После замешательства, вызванного стремительными изменениями в пенсионном законодательстве России, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) вновь активизировали «охоту» за клиентами, имеющими накопительную часть трудовой пенсии. Агенты НПФ, чье вознаграждение за каждый заключенный договор обязательного пенсионного страхования (ОПС) составляет от 1 до 3,5 тыс руб, сегодня вынуждены работать в новых, гораздо более сложных условиях, чем два года назад.
На созданные законодателем трудности они отвечают изощренными уловками. Ситуацию подстегивают то и дело возникающие пересуды о том, что государство в скором времени вовсе отменит накопительную часть пенсии, но сохранит за гражданами права на уже сформированные пенсионные накопления. Стремясь максимально приумножить клиентскую базу до наступления предполагаемого часа «икс», многие НПФ сквозь пальцы смотрят на не совсем добросовестные или совсем недобросовестные проделки своих агентов.
1. Ложная информация о ликвидации НПФ или его присоединении к другому НПФ в рамках всеобщей реорганизации фондов в акционерные общества.
Например, до 1 января 2016 года все НПФ, осуществляющие деятельность по ОПС, обязаны преобразоваться в акционерные общества. Казалось бы, как можно использовать эту общую задачу в интересах одного фонда и во вред другому?
Ко мне домой пришла знакомая женщина, которая пару лет назад уговорила меня перевести накопительную часть будущей пенсии из Пенсионного фонда России в один из НПФ. Теперь она сообщила мне, что принято решение о реорганизации этого НПФ. Якобы он присоединяется к другому НПФ. Туда будут автоматически переведены все пенсионные деньги, в том числе и мои. Вопрос уже решенный, а от меня требуется только формально подписать договор с новым НПФ. Иначе я потеряю право на накопительную часть пенсии, оставшись только с виртуальными баллами от государства.
Однако жертва проявила осторожность. Она сказала, что подумает, и взяла бланки документов.Сама же позвонила в НПФ, с которым у нее уже был заключен договор ОПС. Там ей официально сообщили, что никакого присоединения к другому НПФ даже не планируется, фонд стал акционерным обществом с одобрения Центробанка РФ, но перезаключения договоров в связи с этим не требуется. Что касается хитрой женщины-агента, то она перешла работать в другой НПФ. Тот самый, подписать договор с которым она пыталась обманом заставить свою знакомую.
Информация о реорганизации НПФ часто появляется в СМИ, люди наслышаны об этом,и ситуацией пытаются воспользоваться нечистоплотные агенты. Есть фонды, которые действительно присоединяются к другим. Но это единичные случаи. Бывает и так, что отдельные агенты вообще распространяют заведомо ложную информацию о том, что такой-то НПФ не прошел аттестацию в Центробанке РФ, который сейчас является регулятором рынка пенсионных накоплений и резервов. Поэтому якобы надо срочно спасать свои деньги – переводить их в другой НПФ. Героиня этой истории повела себя правильно: не поверила на слово агенту, а решила все проверить сама.
2. Злоупотребление доверием клиента с целью побуждения его к многократному переходу из одного НПФ в другой вслед за агентом ради личной наживы последнего.
Из прошлой ситуации можно извлечь еще один урок. Некоторые агенты «кочуют» по разным НПФ, пытаясь многократно продать один и тот же «товар» - своих клиентов. Если агент в позапрошлом году агитировал вас за один фонд, в прошлом – за другой, а теперь предлагает перейти в третий, то это значит, что он банально зарабатывает на вас деньги, злоупотребляя вашим доверием. Вы же, вероятно, деньги при этом теряете.
В подобной ситуации лучше всего прекратить общение с агентом и попытаться разобраться самостоятельно.
3. Использование незаконно заверенных нотариусом чистых бланков заявлений о переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой.
Еще недавно массовый характер носили мошеннические действия с персональными данными граждан при переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой. Однажды сформировав или где-то заполучив базу сведений о клиентах, недобросовестные агенты даже не спрашивали их согласия, а просто подделывали подписи на документах. О том, что накопительная часть их пенсий «волшебным» образом без их ведома перекочевала в какой-нибудь НПФ, граждане узнавали только из «писем счастья» и хватались за головы.
Интересно, что вины НПФ в большинстве подобных случаев не было. Они сами оказывались в положении пострадавших от преступных действий агентов, поскольку несли репутационные потери, а их руководство было вынуждено объясняться с правоохранительными органами.
Чтобы положить конец вакханалии, государство ввело новые правила оформления документов на перевод пенсионных накоплений. Теперь гражданин должен сам лично подать заявление в Пенсионный фонд России или в тот НПФ, из которого он переводит пенсионные накопления, а не в тот, куда переводит, как было ранее. Если гражданин по каким-то причинам не хочет или не может лично прийти в ПФР или НПФ, то подлинность его заявления должна быть удостоверена нотариусом или сотрудником банка, имеющим собственную цифровую подпись.
4. Обещание агента, что подпись будет заверена нотариусом позже и без непосредственного участия клиента. А также - сокрытие от клиента информации о порядке подачи заявления о переводе накопительной части пенсии.
При новом порядке НПФ и их агентам работать стало намного труднее. Но, как утверждают некоторые, агенты одного из НПФ предлагали им подписать бланки документов, где уже стояли штамп и подпись нотариуса из другого региона.
В это сложно поверить, так как для любого нотариуса заверить такой «открытый лист» – серьезнейшее правонарушение, влекущее запрет на дальнейшую деятельность и, весьма вероятно, уголовную ответственность. В то же время нет оснований для недоверия нашим землякам. Зачем им кого-то оговаривать?
Заполнять и подписывать подобные бумаги с уже стоящим штампом нотариуса или под обещание агента, что все будет заверено позже без вашего участия, ни в коем случае нельзя. Полученные таким образом персональные данные могут быть использованы вопреки вашей воле и интересам. Кроме того, при определенном развитии событий вас ждут малоприятные и долгие объяснения с правоохранительными органами.
5. Ложная или намеренно запутанная информация о доходности НПФ. Агенты часто используют термин «накопленная доходность», сообщая, что она составила, к примеру, 130%. При этом агент обязан объяснить клиенту, что речь идет о доходности, полученной с самого начала работы НПФ с пенсионными накоплениями (с 2005 года или позже). А вовсе не о доходе за последний год и тем более не о гарантированном доходе в будущем. Закон строго запрещает НПФ и их агентам раздавать обещания гарантированного дохода. Агенты охотно рассказывают о высоких доходах, начисленных клиентам НПФ в благополучные годы, но часто умалчивают о нулевом доходе или убытках в кризисные периоды. Помните, что стабильный доход из года в год предпочтительнее для приумножения ваших пенсионных накоплений, чем чередование высокой доходности с большими убытками. Убытки одного года далеко не всегда перекрываются доходами за несколько лет.
6. Утверждения о том, что высокая доходность НПФ обеспечена его принадлежностью к крупной федеральной компании или целой отрасли.
Прибыль учредителей, а ныне акционеров НПФ, никак не влияет на доходность самих НПФ, которые под контролем спецдепозитариев и Центробанка РФ вкладывают пенсионные накопления граждан через управляющие компании в ценные бумаги на фондовом рынке. Если учредитель или акционер оказывает давление на НПФ и управляющие компании в вопросах размещения пенсионных накоплений, он зачастую только вредит, вынуждая делать выгодные ему, но невыгодные клиентам НПФ вложения.
7. «Чем больше НПФ, тем надежнее и доходнее». Анализ результатов инвестирования пенсионных накоплений НПФ с 2005 года показывает, что относительно небольшие НПФ более стабильны, нежели крупнейшие. Они более оперативны и маневренны в управлении пенсионными накоплениями, что позволяет им получать для своих клиентов достойный доход даже в кризисные периоды.
8. Агенты НПФ представляются агентами ПФР. Агент приходит к человеку домой и, представляясь сотрудником ПФР, предлагает подписать договор для того, чтобы не пропала накопительная часть пенсии. Известны случаи, когда агенты говорили, что всем владельцам СНИЛС (зеленая ламинированная карточка) необходимо заново заключить договор с Пенсионным фондом. В ответ на участившиеся случаи мошенничества ПФР неоднократно заявлял, что его сотрудники по домам граждан с подобными предложениями не ходят.
9. Запугивание клиента. Агент утверждает, что ранее выбранный гражданином НПФ находится на грани разорения. Нужно срочно спасать пенсионные накопления путем переводы их в тот фонд, который представляет данный агент.
10. Договор ОПС в «нагрузку». Агенты НПФ предлагают заключить договор ОПС вместе с другой услугой. Например, оформлением полиса ОСАГО. Якобы это единый «пакет», и без первого не будет и второго. Это нарушение закона о защите прав потребителей, запрещающего навязывание услуг, и закона о конкуренции, которым предусмотрены ограничения маркетинга для НПФ при осуществлении деятельности по обязательному пенсионному страхованию граждан.
